Calculadora IUL gratuita en español: cómo usarla y entender sus límites

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La calculadora existente permite explorar aportaciones mensuales, edad y tiempo; tres escenarios de crecimiento bruto; cargos supuestos, su posible aumento y una gráfica anual; explicación del crédito indexado, topes y participación; meta de cobertura familiar y comparación del beneficio por fallecimiento nivelado frente al creciente.

No necesitas teléfono, email, ni permiso para hablar con un agente para utilizarla.

Qué significan los tres resultados

• Aportes acumulados: suma de los pagos que elegiste para el ejemplo; no equivale a saldo ni a prima mínima real.
• Ejemplo bruto: interés compuesto matemático a una tasa constante antes de todos los costos.
• Ejemplo con cargos: experimento separado que resta un cargo mensual elegido por ti, que puede aumentar por año. No modela el costo real de una póliza.

Una IUL real acredita interés de acuerdo con períodos, índices y fórmulas contractuales; no aplica automáticamente una tasa fija cada mes. Tampoco garantiza que todo el aporte se transforme en valor en efectivo.

Cómo utilizar el ejemplo de riesgo

1. Elige un aporte mensual sostenible y una duración razonable.
2. Observa aportaciones versus matemáticas brutas; después abre la sección de cargos y aumenta el costo supuesto.
3. Reduce la tasa hipotética y observa cómo cambia la cifra final. No confundas esto con una ilustración de seguro.
4. Abre el ejemplo de índices para entender por qué un índice que sube no equivale al interés acreditado.
5. Revisa por separado la necesidad de protección familiar y las dos estructuras hipotéticas de beneficio por fallecimiento.

Las cifras son educativas; algunas combinaciones pueden generar resultados sin significado contractual. Para comparar propuestas solicita una ilustración actualizada emitida por la aseguradora con valores garantizados y no garantizados.

Limitaciones y método de cálculo

El escenario bruto acumula cada pago al final del mes usando la tasa mensual equivalente a la tasa anual seleccionada: (1 + tasa anual)^(1/12) − 1. El escenario con cargos aplica la misma tasa de ejemplo y descuenta el cargo mensual especificado, limitado al saldo disponible, sin modelar deudas ni caducidad. La tabla y la gráfica emplean el mismo historial anual.

Para ilustrar un único período indexado, el crédito simplificado es máx(0, mín(tope, variación del índice × porcentaje de participación)). Esta fórmula no describe todos los productos ni todas las estrategias; omite diferenciales, dividendos, bonificaciones, segmentos y otras condiciones.

La meta familiar usa ingresos × años + deudas + educación − ahorros − cobertura existente, nunca menos de cero. La comparación de beneficios por fallecimiento usa cifras introducidas por separado, sin deducirlas de la edad, salud o aporte mensual.

Limitación crítica: no se calculan primas aseguradoras, cargos de mortalidad reales, valor en efectivo, rescate, cláusulas de préstamo, impuestos, caducidad ni cobertura aprobada. Los valores netos de una póliza real pueden ser inferiores, nulos o requerir primas adicionales.

Fuentes y lecturas para comprobar

• NAIC: ilustraciones de seguros de vida y normas para productos indexados
• NAIC: guía para comprar seguro de vida (PDF)
• Riesgos, cargos y caducidad de la IUL
• Qué pasa si dejas de pagar primas
• Nuestro método editorial y correcciones

Estos enlaces permiten contrastar los supuestos con material público y pólizas reales. No existe aprobación o validación oficial de esta calculadora por la NAIC ni por una aseguradora.